[IE 금융] 사회초년생이 경제활동을 시작하면서 신용카드 사용에도 관심을 보이는 가운데 금융당국이 이들에게 유익한 신용카드 정보를 안내했다.

신용카드는 현명하게 사용할 경우 제휴할인, 포인트 적립, 연말 소득공제 등의 혜택을 받을 수 있지만, 남용 시에는 본인이 감당할 수 없을 정도로 채무가 증가할 수 있기 때문.

8일 금융감독원(금감원) '금융꿀팁'에 따르면 우선 신용카드로 인한 불필요한 지출 방지를 위해 본인의 소득수준, 월별 필요 지출항목 등을 점검하고 본인이 목표로 하는 저축·투자율을 고려해 카드 사용 목표 한도를 정해야 한다.

카드사에서 부여하는 월간 사용한도는 본인의 월 급여를 초과하는 경우도 있으므로 본인 사정에 맞게 카드 이용한도를 조정하는 게 바람직하다.

만약 결혼, 자동차 구매처럼 일시적으로 목돈 사용이 필요할 경우 카드사에 임시한도 상향을 요청할 수 있으며 심사를 거쳐 일시적으로 카드 이용한도를 증액받을 수 있다.

신용카드 발급 시 카드상품별로 제공하는 다양한 업종에서의 할인이나 포인트 적립과 같은 혜택 중 본인의 소비·지출 성향에 맞는 혜택을 제공하는 카드를 고르면 된다. 

이때 상품설명서에서 기재된 월 일정액 이상 사용 등의 할인·적립 조건, 카드별로 이용실적 산정 시 제외되는 항목, 실적 산정기간, 월별 최대 할인·적립한도, 일정금액 이상 결제 시 할인 같은 세부 할인요건을 확인할 수 있다.

보통 사회초년생의 경우 부양가족과 큰 병원비 지출이 없어 연말정산 시 공제 대상 항목이 적기 때문에 신용카드를 현명하게 사용한다면 절세에 도움이 될 수 있다.

신용카드 사용금액에 대한 소득공제는 총급여의 25% 초과 사용금액에 대해 15%의 공제율이 적용된다. 전통시장 이용액은 카드 결제 시 추가 소득공제를 받을 수 있는데, 총급여가 7000만 원 이하라면 대중교통 요금과 도서·공연비도 추가 소득공제 대상이다.

공제한도는 총급여액이 7000만 원 이하인 경우 기본공제 한도 300만 원, 추가공제 한도 300만 원 등 최대 600만 원이다. 총급여액 7000만 원을 초과하면 기본공제 한도 250만 원, 추가 공제한도 200만 원 등 최대 450만 원이다.

신용카드는 체크카드보다 소득공제율이 낮기 때문에 신용카드와 체크카드를 적절히 혼합해 사용하면 더 많은 공제를 받을 수 있다. 총급여의 25% 초과 사용분에 대해 체크카드는 30%의 공제율이 적용된다.

또 카드 포인트는 각종 상품 구매는 물론 카드 이용대금 결제, 교통카드 충전, 예·적금 등 금융상품 가입, 국세 납부 등 그 활용범위가 매우 넓다. 계좌정보통합관리 서비스(www.payinfo.or.kr)나 여신금융협회(www.crefia.or.kr)를 통해 신용카드 포인트 통합조회 및 현금화가 가능하다. 스마트폰 애플리케이션(앱)인 '어카운트인포'로도 조회할 수 있다.

사회초년생들은 소득이 많지 않아 할부결제를 이용하거나 급전이 필요해 현금서비스나 카드론 등을 이용하는 경우도 있는데, 이때 높은 수수료를 부담할 수 있다.

여신금융협회에 다르면 지난해 말 기준 평균 수수료율은 할부서비스 12.25~18.00%, 현금서비스 16.66~19.73%, 카드론 12.09~17.07% 등이다.

은행 신용대출에 비해 신용카드를 통한 현금서비스(단기카드대출)나 카드론(장기카드대출)은 쉽고 빠르게 대출이 가능하다는 장점이 있지만 수수료도 그만큼 높다는 점을 유의해야 한다.

결제액 중 일부만 결제 후 잔액을 차기 결제일로 이월시키는 신용카드 리볼빙서비스에도 주의가 필요하다. 리볼빙 평균 수수료율은 15.25~19.03%로 일반 신용대출보다 높은 수준이기 때문에 본인의 상환능력을 고려해야 한다.

특히 금융경험이 부족한 사회초년생은 본인의 상환능력을 초과하는 리볼빙 사용으로 신용불량자로 전락하는 등 금융거래에 어려움이 초래될 수 있기 때문에 불가피한 경우에만 리볼빙서비스를 제한적으로 사용해야 한다.

리볼빙을 이용한다면 리볼빙 잔액을 수시로 확인해 이월된 잔액을 여유자금으로 선결제해 높은 이자부담액과 리볼빙 잔액을 줄이는 게 좋다.

/이슈에디코 강민희 기자/